近日，建設(shè)銀行、中信銀行等多家銀行不約而同地推出碳賬戶方案。3月初，建行申報的“基于‘碳賬本’的個人金融服務(wù)”入選北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具第四批創(chuàng)新應(yīng)用案例。同月，中信銀行面向個人的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線。中信銀行還在碳賬戶方面與深圳排放權(quán)交易所、上海環(huán)境能源交易所等開展合作。

什么是個人碳賬戶？

碳賬戶是金融機(jī)構(gòu)通過金融服務(wù)追蹤用戶碳減排行為，對用戶碳減排行為進(jìn)行量化，形成碳賬戶余額，繼而將碳賬戶余額和金融服務(wù)、用戶權(quán)益掛鉤，未來甚至可以將碳賬戶余額折算成真正的現(xiàn)金。碳賬戶既有面向企業(yè)的企業(yè)碳賬戶，也有面向個人的個人碳賬戶。而個人碳賬戶則是此次金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)突破的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)通過收集用戶日常金融消費(fèi)數(shù)據(jù)，來評估用戶的碳減排行為，形成碳賬戶余額，通過這種方式，金融機(jī)構(gòu)既可以通過碳賬戶余額來激勵用戶增加碳減排行為，也可以通過個人碳賬戶引導(dǎo)用戶在消費(fèi)選擇上更加傾向于節(jié)能減排的產(chǎn)品和服務(wù)。

個人碳賬戶現(xiàn)階段的意義在于：個人碳賬戶制度引導(dǎo)消費(fèi)者在消費(fèi)決策的過程中更加傾向于綠色消費(fèi)，讓消費(fèi)模式更符合碳中和碳達(dá)峰的目標(biāo)。而個人碳賬戶長期的意義在于：當(dāng)前我國碳權(quán)交易正在試點(diǎn)，現(xiàn)階段個人無法參與到碳交易當(dāng)中，個人的行為也無法折算成碳權(quán)、碳匯，無法實(shí)現(xiàn)價值化，但個人用戶最終也將參與到碳權(quán)交易當(dāng)中，所以，當(dāng)下的個人碳賬戶起到了培育作用，通過將碳減排行為和碳賬戶余額價值量掛鉤的模式，引導(dǎo)個人參與碳權(quán)價值積累，從而為未來個人進(jìn)入碳權(quán)交易領(lǐng)域奠定認(rèn)知基礎(chǔ)。

量化用戶碳減排行為，形成碳余額，以綠色金融引導(dǎo)用戶碳減排的同時，還可以培養(yǎng)用戶低碳消費(fèi)的習(xí)慣，未來幫助用戶組建屬于個人的碳權(quán)資產(chǎn)，普及碳權(quán)交易認(rèn)知。通過個人碳賬戶，金融業(yè)既服務(wù)了客戶，讓用戶實(shí)實(shí)在在受惠，又可以獲得未來綠色金融領(lǐng)域全新增長點(diǎn)。但在 暢想個人碳賬戶美好未來的同時，我們亦要關(guān)注當(dāng)下碳賬戶所要面臨的問題。

個人碳賬戶如何實(shí)現(xiàn)從有到優(yōu)？

個人碳賬戶從無到有已經(jīng)是跨越，但個人碳賬戶從有到優(yōu)尚需做到以下幾個方面：

其一、全面捕捉用戶碳排放行為。個人碳賬戶雖然激勵了個人的碳減排行為，但碳排放因子計算過程非常復(fù)雜，比如個人消費(fèi)中可能使用多個銀行的信用卡，而銀行之間消費(fèi)數(shù)據(jù)并未連通。碳排放因子計算受限于用戶碳行為數(shù)據(jù)收集的完整性，而數(shù)據(jù)不完整的碳賬戶余額，可能助長消費(fèi)者的投機(jī)性消費(fèi)，并未實(shí)際上起到減排引導(dǎo)的作用。

其二、不可忽視的算法授權(quán)和個人信息保護(hù)。2021年11月1日起，《個人信息保護(hù)法》開始施行。當(dāng)前，國內(nèi)對于個人數(shù)據(jù)采集、使用的立法細(xì)則逐漸增多。而碳排放因子計算基于對用戶金融消費(fèi)數(shù)據(jù)的采集。對于開立個人碳賬戶的金融機(jī)構(gòu)來說，在采集用戶碳減排數(shù)據(jù)的時候需要獲得用戶授權(quán)，比如在開立個人碳賬戶的時候，明確告知數(shù)據(jù)信息的使用、保護(hù)等細(xì)則，而對于用戶碳行為軌跡信息，需要強(qiáng)化信息保護(hù)職責(zé)，防止個人信息泄露。

其三、個人碳賬戶余額計算需要更加明確的標(biāo)尺。當(dāng)前，各家銀行的個人碳賬戶都是建立在自身的碳減排因子計算體系之上，中心化的管理模式可能讓碳余額計算和碳余額賦予方面趨于主觀，這種主觀的計算模式缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)制，用戶無法形成穩(wěn)定的碳減排行為變現(xiàn)預(yù)期，從而打擊用戶在碳減排行為實(shí)施上的積極性。故而，若是要讓個人碳賬戶真正發(fā)揮作用，需要統(tǒng)籌建立個人碳賬戶的標(biāo)準(zhǔn)化征信體系，通過統(tǒng)一碳減排因子計算標(biāo)準(zhǔn)的模式，綜合評估個人碳減排行為。

綜上，當(dāng)前個人碳減排數(shù)據(jù)采集方式、碳減排因子計算標(biāo)準(zhǔn)尚待完善。但筆者認(rèn)為金融行業(yè)亦可以借鑒當(dāng)前金融征信系統(tǒng)的經(jīng)驗，通過國家主導(dǎo)的碳減排征信機(jī)構(gòu)來完成碳減排行為的數(shù)據(jù)收集和個人減排價值量計算，這樣既保障了個人信息數(shù)據(jù)安全，又可以統(tǒng)一碳排放因子計算的標(biāo)準(zhǔn)口徑。

個人碳賬戶是金融領(lǐng)域一項積極的探索，這項制度也的確能夠促進(jìn)我國碳中和碳達(dá)峰目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，但當(dāng)前個人碳賬戶依然在試點(diǎn)階段，未來需要進(jìn)一步通過系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方式來推進(jìn)個人碳賬戶征信體系的完善。而對于金融機(jī)構(gòu)和個人用戶，個人碳賬戶體系能夠讓雙方實(shí)現(xiàn)雙贏，金融機(jī)構(gòu)通過個人碳賬戶拓寬業(yè)務(wù)邊界，而個人用戶則有可能將碳賬戶余額轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁検杖?，故而推動個人碳賬戶實(shí)施勢在必行。

文 ｜ 盤和林 浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員

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