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央行力推網(wǎng)聯(lián)動了銀聯(lián)奶酪 專家稱有影響是很正常

    期待已久的網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)”)股東明細終于出爐。
    8月2日，一份《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》顯示，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務等在內(nèi)的45家機構(gòu)和公司共同簽署，央行為該平臺的第一大股東；第二大股東梧桐樹投資平臺，是國家外匯管理局直屬機構(gòu)。同時，其他幾大國有機構(gòu)也占據(jù)較大比例股份。
    “這也是預料之中的，央行成為第一大股東，有利于主導和協(xié)調(diào)各大支付機構(gòu)和銀行。”8月10日，深圳某支付機構(gòu)高層人士向時代周報記者評述稱。
    兩天后，央行發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算司關于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，要求各銀行和支付機構(gòu)應于今年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。明年6月30日起，支付機構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡支付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。
    網(wǎng)聯(lián)實際上就是網(wǎng)絡版的“銀聯(lián)”，為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構(gòu)搭建一個共同的清算平臺，接受央行的統(tǒng)一監(jiān)管。多方爭霸的線上支付江湖，即將大一統(tǒng)，網(wǎng)聯(lián)將“歸位”。
    近日，時代周報記者聯(lián)系多個大型支付機構(gòu)，均對網(wǎng)聯(lián)表示支持，比如支付寶已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺切量；在6月30日切量當天，財付通部分交易通過網(wǎng)聯(lián)完成。
    央行系是第一大股東
    7月28日，中國人民銀行清算總中心、財付通支付科技有限公司、支付寶(中國)網(wǎng)絡技術(shù)有限公司及銀聯(lián)商務股份有限公司等45家機構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書》，擬共同發(fā)起設立“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。
    據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)注冊資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。
    在全部45個股東中，央行下屬7家單位共同出資7.6億持股比例達到37%，其中，第一大股東為央行直屬的中國人民銀行清算中心，占12%股份，第二大股是國家外匯管理局直屬機構(gòu)東梧桐樹投資平臺，占10%股份。
    而支付寶和財付通占股比例都為9.61%，位列第三大股東；京東旗下網(wǎng)銀在線以4.71%占比，位列為第四大股東。中國清算支付協(xié)會持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機構(gòu)行使投票權(quán)；而老牌第三方支付公司銀聯(lián)商務，排在第九位，銀聯(lián)在網(wǎng)聯(lián)中的話語權(quán)頗小。
    “央行是網(wǎng)聯(lián)的第一大股東，這個是必須的，也是必然的，顯示了網(wǎng)聯(lián)這個企業(yè)或者品牌的屬性。它是由央行來牽頭的，并且?guī)в幸欢ǖ恼O(jiān)管或者行業(yè)監(jiān)管的思考在里面，只不過以企業(yè)化的方式去做而已。”艾瑞咨詢CEO張毅對時代周報記者分析說。
    除了股東陣容強大之外，網(wǎng)聯(lián)的高層也浮出水面。中國銀行(4.010,0.10,2.56%)網(wǎng)絡金融部副總經(jīng)理董俊峰此前借調(diào)到中國人民銀行支付司，專門牽頭籌備網(wǎng)聯(lián)搭建。若不出意外，董俊峰有望擔任網(wǎng)聯(lián)總裁。
    事實上，從一年前開始，央行關于網(wǎng)聯(lián)的籌備工作就在緊鑼密鼓地準備中。2016年4月，中國支付清算協(xié)會代表大會通過了“關于建設非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡清算平臺的議案”，當年10月，央行正式批復了網(wǎng)聯(lián)籌建的方案。
    今年3月31日，“網(wǎng)聯(lián)平臺”啟動試運行，在此期間來驗證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務規(guī)則和風控措施的完整性和有效性；6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺宣布正式啟動業(yè)務切量，即開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡支付業(yè)務。
    央行8月4日通知，從2018年6月30日起，非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務需從直連模式轉(zhuǎn)為通過網(wǎng)絡支付平臺處理。央行支付結(jié)算司發(fā)布關于網(wǎng)絡支付業(yè)務處理的通知規(guī)定，各銀行及支付機構(gòu)需在2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺及業(yè)務遷移的準備工作，并組織測試、驗證及壓力測試等技術(shù)支持。
    網(wǎng)聯(lián)的使命
    對于外界而言，“網(wǎng)聯(lián)”頗為神秘。簡單點說，網(wǎng)聯(lián)并非支付機構(gòu)，而是清算平臺，角色類似于銀行間的清算系統(tǒng)—主要是在各金融機構(gòu)之間辦理資金調(diào)撥、劃撥支付結(jié)算款項，并對由此引起的資金存欠進行清償。
    據(jù)易觀支付分析師王蓬博介紹，網(wǎng)聯(lián)相當于是第三方支付和銀行間豎起的一堵“墻”。原則上講，任何第三方支付機構(gòu)想要接入銀行，用戶進行跨行轉(zhuǎn)賬，未來只有兩種方式，一種走銀聯(lián)的清算渠道，另一種通過網(wǎng)聯(lián)平臺。
    中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴時代周報記者，央行之所以設立網(wǎng)聯(lián)，是為了解決原來第三方支付直連銀行存在的問題。
    此前，由于銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算模式業(yè)務流程涉及發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算平臺三方，并按照7:2:1的比例進行分成，作為唯一的轉(zhuǎn)接清算平臺，銀聯(lián)能從中獲取一成手續(xù)費，同時還可以向收單機構(gòu)收取萬分之二的銀聯(lián)品牌管理費。
    對于新進入者第三方支付機構(gòu)而言，這一壟斷會讓成本劇增。于是，他們決定與銀行建立直連模式，繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算，即從用戶、支付賬戶，再到銀行賬戶的三方模式。但這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。
    “在直連模式下，第三方支付機構(gòu)充當了銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算的角色，銀行與銀行之間的轉(zhuǎn)接清算由第三方支付機構(gòu)完成。繞過銀聯(lián)后，很多信息或數(shù)據(jù)不能被央行或監(jiān)管者所獲取，使資金的流向游離在央行的監(jiān)管之外，監(jiān)管的空白也為洗錢或非正常的資金流動提供了溫床。”上述第三方支付機構(gòu)人士分析說。
    此外，第三方支付機構(gòu)還存在著大量的資金沉淀。“清算機構(gòu)有資金沉淀，又有運營的商業(yè)利益的話，實際上存在很多扭曲。”曾剛分析稱，現(xiàn)在有4000多億元的資金沉淀，都是潛在的風險。“這扭曲了它的收益特征，收益很多都被第三方支付所占用，實際上資金本身不是第三方支付機構(gòu)的。”
    在曾剛看來，取消原來的直聯(lián)模式，改為網(wǎng)聯(lián)，銀行、機構(gòu)、客戶的四方清算模式，并收歸到央行平臺上，“實際上有助于把支付清算機構(gòu)的公共職能從一般意義上商業(yè)性的第三方支付機構(gòu)進行剝離，回歸到它的本源。”
    央行早在發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》提出，要讓第三方支付回歸支付通道的角色。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治趨嚴的背景下，這一要求被提到日程上也是必然之事。
    在張毅看來，設立網(wǎng)聯(lián)的根本目的就是金融安全。“從本質(zhì)上來說，央行需要在非銀行之間網(wǎng)絡支付的清算平臺這塊，有一個更能懂得新的規(guī)則、新的玩法的更高效的機構(gòu)來運行。”
    動了銀聯(lián)的奶酪？
    時代周報記者近日采訪獲悉，大部分支付機構(gòu)都對網(wǎng)聯(lián)持積極態(tài)度，也有部分機構(gòu)認為此事較為敏感，不方便發(fā)表評論。
    支付寶回復時代周報記者稱，我們一直按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關準備工作，已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺切量。
    財付通表示，財付通是首家將部分支付業(yè)務切量到網(wǎng)聯(lián)的支付機構(gòu)。他們將一如既往地配合央行等監(jiān)管部門，與其他機構(gòu)共同建設非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺。
    財付通回復稱，網(wǎng)聯(lián)切量于今年6月30日開始，3月31日網(wǎng)聯(lián)試運行時，財付通也是網(wǎng)聯(lián)平臺上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。該筆交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行(25.400,0.60,2.42%)。
    匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示，匯付天下去年開始就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設。
    穆海潔告訴時代周報記者，目前網(wǎng)上支付、特別是快捷支付主要還是靠支付公司直連銀行的方式運行，是“多點連接”。網(wǎng)聯(lián)的成立，打通了所有支付公司和銀行之間的連接，實現(xiàn)“一點連接”，這使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)、支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本將大幅降低，支付效率將得到提升。
    對不同類型的支付機構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)造成的影響也有所差異。
    8月9日，北京某不便具名的支付機構(gòu)人士對時代周報記者分析稱，對于大機構(gòu)而言，盡管取消轉(zhuǎn)接清算職能短期內(nèi)使得他們與銀行就費率空間談判的能力相對被削弱了，但從中長期而言，這樣的轉(zhuǎn)型讓它們更好地將重心回歸支付本源，減少了兼顧清算帶來的不必要風險，從而大大降低運作過程的難度。
    “對于中小機構(gòu)而言，由于所有機構(gòu)都一視同仁，不存在費率的差異，原來不公平的競爭形勢便得到改善。不過，由于備付金的利息是很多機構(gòu)重要的資金來源，連接網(wǎng)聯(lián)后，這部分資金將不會再停留在這些機構(gòu)的賬戶上，而是存到中央銀行的賬戶上，因此高度依賴備付金利息的小機構(gòu)受到的打擊較大。”曾剛說道。
    “網(wǎng)聯(lián)費率會比直連模式的低，對于中小支付機構(gòu)來說是一個好的消息。”網(wǎng)聯(lián)公司某股東單位的人士對時代周報記者說。一般來說，直連模式下，通道費率為千分之二到千分之四左右，大型支付機構(gòu)議價能力較強。
    網(wǎng)聯(lián)的出世，不僅意味著第三方機構(gòu)直連時代的結(jié)束，也意味著中國銀聯(lián)一家獨占的時代走向盡頭。網(wǎng)聯(lián)是網(wǎng)絡版的銀聯(lián)，承擔著轉(zhuǎn)接清算的職能，那么兩個同等地位的角色是否會導致番位之爭？
    “兩者的職能還是有很大的重疊，相當于央行生了個二孩，對銀聯(lián)有影響是很正常的。”張毅說。
    “銀聯(lián)系統(tǒng)可能是這場博弈中唯一的輸家。畢竟，銀聯(lián)系統(tǒng)此前一直在覬覦接入第三方支付平臺，而網(wǎng)聯(lián)的推出意味著銀聯(lián)這一夢想的粉碎。”北京大學市場與網(wǎng)絡經(jīng)濟研究中心研究員陳永偉表示。銀聯(lián)對此則不予置評。
    曾剛向記者分析稱：“如果銀聯(lián)所有的業(yè)務涉及的都是線下的、POS機的業(yè)務，網(wǎng)聯(lián)全都是線上的業(yè)務，而線上業(yè)務只對應著網(wǎng)上的交易，其他所有的線下產(chǎn)品都對應著線下的交易，那么網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的沖突可能就比較小。”

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