螞蟻集團(tuán)（以下簡稱“螞蟻”）最早起步于2004年支付寶的誕生，源于一份為社會(huì)解決信任問題的初心，經(jīng)過十九年的發(fā)展，已成為世界領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)。螞蟻數(shù)科是螞蟻集團(tuán)的科技商業(yè)化板塊，立足于「以數(shù)助實(shí)」，攻堅(jiān)產(chǎn)業(yè)協(xié)作難題，助力機(jī)構(gòu)數(shù)字化邁向產(chǎn)業(yè)協(xié)作數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)協(xié)作通常涉及多方機(jī)構(gòu)參與，環(huán)節(jié)眾多流程復(fù)雜，信任的缺失會(huì)造成交易的斷裂，或大幅提升交易成本。螞蟻數(shù)科認(rèn)為，數(shù)字信任是加速產(chǎn)業(yè)協(xié)作數(shù)字化的關(guān)鍵變量。

安全科技是保障數(shù)字信任的關(guān)鍵技術(shù)，螞蟻數(shù)科打造的安全科技品牌蟻盾，基于螞蟻十余年風(fēng)控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)沉淀，以可信AI及可信數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，提供全鏈路風(fēng)控產(chǎn)品與服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展保駕護(hù)航。其中，大宗商品類企業(yè)是蟻盾在產(chǎn)業(yè)風(fēng)控方向上服務(wù)的重點(diǎn)。

在大眾消費(fèi)類的電商平臺(tái)，賣家、買家之間的相互信任，直接影響著平臺(tái)的交易量，2004年支付寶的誕生解決了這一問題。而對(duì)于To B企業(yè)來說，對(duì)供貨商和采購商的信任程度，直接影響著企業(yè)敢于實(shí)現(xiàn)多少交易量，無法和合作伙伴建立信任就無法擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模。如今，螞蟻數(shù)科正在將服務(wù)To C企業(yè)時(shí)構(gòu)建的信任體系，復(fù)制到To B企業(yè)中，特別是大宗商品領(lǐng)域。

在當(dāng)下和未來，通過科技手段實(shí)現(xiàn)企業(yè)間的精準(zhǔn)交易和交易潛力的釋放，或許是中國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)全新路徑。近日，為了了解螞蟻蟻盾是如何利用數(shù)據(jù)技術(shù)來幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)交易信任，記者采訪了螞蟻蟻盾安全方案總監(jiān)馮成林、螞蟻數(shù)科解決方案架構(gòu)師羅東升和戰(zhàn)略客戶部工業(yè)能源副總經(jīng)理胡洪源。

螞蟻轉(zhuǎn)身進(jìn)入To B的藍(lán)海

近年來，螞蟻數(shù)科選擇將服務(wù)的對(duì)象向To B延伸，主要基于四點(diǎn)考慮：第一，服務(wù)To C企業(yè)的市場已經(jīng)趨于飽和，螞蟻數(shù)科要有更大發(fā)展，必須向更廣闊的領(lǐng)域邁進(jìn)。第二，如今國家的政策鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，這意味著服務(wù)To B企業(yè)正在成為一片潛力無限的藍(lán)海。第三，能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，可以為社會(huì)創(chuàng)造更多價(jià)值，這種社會(huì)意義也讓螞蟻數(shù)科更愿意投身到該領(lǐng)域中。第四，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)數(shù)字化程度不高，做數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度較高，有難度的事情對(duì)于擁有科技優(yōu)勢的螞蟻數(shù)科而言，恰恰意味著更少的競爭、更多的機(jī)會(huì)。

在服務(wù)大宗商品類To B企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，蟻盾進(jìn)行了大量探索，包括為企業(yè)做供應(yīng)鏈金融，做物聯(lián)網(wǎng)，做風(fēng)險(xiǎn)防控等。經(jīng)過一系列探索后，公司決定把利用大數(shù)據(jù)為企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)防控，作為工作的重心，作為工作的主要突破口。之所以會(huì)做出這樣的判斷，主要基于以下兩方面考量。

第一，金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)有利于螞蟻服務(wù)好大宗商品類企業(yè)。大宗商品的交易往往金額巨大，其業(yè)務(wù)模式類似于金融業(yè)務(wù)。螞蟻在金融領(lǐng)域做風(fēng)險(xiǎn)防控積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在大宗商品領(lǐng)域做風(fēng)險(xiǎn)防控，可以很好地把自己以往的經(jīng)驗(yàn)復(fù)制過來。

第二，螞蟻服務(wù)To C企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)可以得到借鑒。從做支付寶開始，公司就一直致力于基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立人與人之間的交易信任。以前服務(wù)于To C企業(yè)，如今服務(wù)于To B企業(yè)，致力于建立企業(yè)與企業(yè)之間的交易信任，以往的經(jīng)驗(yàn)可以得到借鑒。

雖然蟻盾擁有十余年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)積累，但是在服務(wù)大宗類To B企業(yè)的過程中，也遇到了空前的挑戰(zhàn)，其中的困難主要來自以下三方面。

第一，大宗類企業(yè)數(shù)字化程度較低。長期以來，很多大宗類To B企業(yè)的數(shù)字化水平不高，數(shù)據(jù)積累和沉淀遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比。企業(yè)既有結(jié)構(gòu)化的表單數(shù)據(jù)，也有非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如照片、紙質(zhì)文檔、語音、視頻等。這就意味著螞蟻為To B企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)防控，需要解決數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化問題、數(shù)據(jù)融合計(jì)算問題、并將數(shù)字化風(fēng)控的全套解決方案與企業(yè)原本的業(yè)務(wù)流程融合。

第二，產(chǎn)業(yè)協(xié)作風(fēng)控需要更了解垂直行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。普通消費(fèi)者個(gè)人的交易數(shù)據(jù)，資金流水，都是相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的。而反觀產(chǎn)業(yè)協(xié)作，不同地區(qū)政策不同，不同行業(yè)數(shù)據(jù)表現(xiàn)不同，這就意味著蟻盾在幫助大宗類企業(yè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，要對(duì)不同的企業(yè)提供個(gè)性化的服務(wù)，要對(duì)不同行業(yè)有深入的理解，要了解不同行業(yè)的行業(yè)壁壘和市場屬性。

第三，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研判的復(fù)雜度更高。識(shí)別To B企業(yè)的交易風(fēng)險(xiǎn)，自然需要判斷交易企業(yè)的健康程度。判斷企業(yè)的健康程度要比判斷個(gè)人交易風(fēng)險(xiǎn)程度復(fù)雜得多。普通消費(fèi)者的生命周期較長，部分企業(yè)的成立年限只有一兩年，這意味著判斷企業(yè)健康情況更具挑戰(zhàn)性。

排出萬難，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值

面對(duì)種種挑戰(zhàn)，蟻盾是如何一步步克服困難，最終幫助大宗類企業(yè)完成大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控的呢？

首先來看數(shù)據(jù)來源，幫助企業(yè)基于大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)防控，判斷交易對(duì)象的誠信度、經(jīng)營穩(wěn)定程度、財(cái)務(wù)實(shí)力等，首先要解決數(shù)據(jù)源的問題。蟻盾做企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)來源主要是三方面。

第一，公開數(shù)據(jù)。諸如天眼查、企查查等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上公開的企業(yè)工商、司法、稅務(wù)等數(shù)據(jù)。第二，蟻盾通過和稅務(wù)局、國家電網(wǎng)等政府部門或國企合作，獲得授權(quán)的稅務(wù)發(fā)票、用水、用電等數(shù)據(jù)。第三，客戶企業(yè)自有的數(shù)據(jù)。

因?yàn)閿?shù)據(jù)來源多、格式差異大。蟻盾使用AI技術(shù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化的清洗、歸集、整合，形成識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)所要依賴的標(biāo)準(zhǔn)化特征，從而完成多源數(shù)據(jù)處理。此外，蟻盾使用隱私計(jì)算、端云協(xié)同等技術(shù)，搭建數(shù)據(jù)可信流轉(zhuǎn)管道、保障數(shù)據(jù)使用安全合規(guī)。

擁有了數(shù)據(jù)，還必須了解業(yè)務(wù)，突破行業(yè)壁壘。蟻盾的科研人員在為企業(yè)服務(wù)的過程中，是通過以下三個(gè)途徑來深入了解業(yè)務(wù)模式的。

第一，邀請(qǐng)擁有大宗供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)專家加入團(tuán)隊(duì)，把行業(yè)經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用到大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)中來。第二，借助中國金屬材料流通協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，通過參加行業(yè)協(xié)會(huì)組織的各種論壇、企業(yè)調(diào)研，在交流、考察中了解大宗商品各行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。第三，通過和國家部委、科研機(jī)構(gòu)、頭部企業(yè)的合作，了解企業(yè)業(yè)務(wù)的完整生態(tài)。

在打通數(shù)據(jù)管道、并對(duì)企業(yè)、行業(yè)有深入了解之后，就要把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成價(jià)值。蟻盾-風(fēng)控產(chǎn)業(yè)平臺(tái)為了綜合評(píng)判一個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了兩張圖譜。第一張圖譜是產(chǎn)業(yè)圖譜，按照中國的分類分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，蟻盾做了5000余個(gè)產(chǎn)業(yè)分類，它構(gòu)成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)的上下游全局圖譜，呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部各種生產(chǎn)要素之間的連接關(guān)系，企業(yè)之間的供求關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系以及產(chǎn)業(yè)間的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)關(guān)系。

另一個(gè)是企業(yè)圖譜，包括工商、司法、交易、債權(quán)等數(shù)據(jù)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、輿情風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等都能一目了然。目前，蟻盾已經(jīng)融入10000+風(fēng)險(xiǎn)特征，可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

當(dāng)這兩個(gè)圖譜放在一起的時(shí)候，很美妙的事情會(huì)發(fā)生：蟻盾-風(fēng)控產(chǎn)業(yè)平臺(tái)可以在一個(gè)更大范圍內(nèi)量化協(xié)作風(fēng)險(xiǎn)，并給出可解釋的風(fēng)險(xiǎn)決策依據(jù)。

目前，蟻盾已經(jīng)幫助100多家To B企業(yè)完成了風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，其中營業(yè)額達(dá)到百億，甚至千億的頭部企業(yè)占比在30%左右。

數(shù)據(jù)風(fēng)控成果顯著，未來可期

螞蟻蟻盾的數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，成效如何？

第一，數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)了交易量的有效增長。對(duì)于大宗商品類企業(yè)，最頭疼的問題往往不是有沒有業(yè)務(wù)，而是業(yè)務(wù)來了敢不敢做。基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，有效地幫助企業(yè)解決了針對(duì)下游采購商和上游供貨商的信任問題，交易規(guī)模也自然隨之?dāng)U大。

目前經(jīng)過蟻盾服務(wù)的大宗類企業(yè)，授信額度可以增長一倍。比如鋼貿(mào)商對(duì)某家下游采購商以往的賒銷額度為100萬，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)采購方的采購安全性有了更全面的了解后，鋼貿(mào)商就敢于將賒銷額度增長到200萬。這意味著潛在的交易量被充分釋放出來了。同時(shí)，因?yàn)槟切┍├灼髽I(yè)的關(guān)聯(lián)公司、違規(guī)串標(biāo)企業(yè)，都難逃數(shù)據(jù)系統(tǒng)的法眼，所以交易風(fēng)險(xiǎn)也得到了規(guī)避。

第二，經(jīng)過數(shù)字化升級(jí)后，企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)防控的效率大幅提升。以前這項(xiàng)工作從背景調(diào)查到數(shù)據(jù)收集、寫報(bào)告、再到審批，整個(gè)流程主要靠人工完成，所花費(fèi)的時(shí)間是以“周”為單位來計(jì)算的。如今借助數(shù)據(jù)和人工智能，對(duì)合作企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所花費(fèi)的時(shí)間則是以“秒”為單位來計(jì)算的，效率大幅提升。效率的提升，意味著企業(yè)風(fēng)控部門有更多的時(shí)間，去鉆研人工智能尚未覆蓋的復(fù)雜個(gè)案。

產(chǎn)業(yè)智能風(fēng)控給企業(yè)帶來的益處如此顯著，自然前景無限。螞蟻數(shù)科的幾位專家一致認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，我國起步晚于歐美國家，很多企業(yè)目前做風(fēng)控依然停留在依靠人工和個(gè)人經(jīng)驗(yàn)的階段，未來隨著數(shù)據(jù)的不斷沉淀，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將成為大多數(shù)企業(yè)的基本業(yè)務(wù)，必將是一個(gè)藍(lán)海市場。

為了未來能在這片藍(lán)海大有作為，蟻盾將在以下三方面進(jìn)一步開展工作。

第一，將要放眼更多領(lǐng)域，把產(chǎn)業(yè)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)帶到更多不同行業(yè)的To B企業(yè)中，為更多企業(yè)提供數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)。

第二，加強(qiáng)數(shù)據(jù)服務(wù)深度，圍繞客戶真實(shí)的業(yè)務(wù)場景提供把螞蟻的數(shù)據(jù)、客戶的數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)結(jié)合起來，創(chuàng)造更大價(jià)值，讓數(shù)據(jù)要素這個(gè)第五生產(chǎn)力真正釋放潛力。

第三，未來蟻盾將同行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)攜手，組建風(fēng)險(xiǎn)防控的協(xié)作聯(lián)盟，讓數(shù)據(jù)風(fēng)控的服務(wù)延伸到整個(gè)行業(yè)，乃至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游。

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