《中華人民共和國民營經(jīng)濟促進法》將于2025年5月20日起施行。對此，國新辦8日舉行新聞發(fā)布會，介紹《中華人民共和國民營經(jīng)濟促進法》有關情況。

金融監(jiān)督管理總局副局長叢林在發(fā)布會上表示，民營經(jīng)濟促進法第三章專門規(guī)定了投資融資促進。下一步，金融監(jiān)管總局將重點推進優(yōu)化信貸供給政策、引導創(chuàng)新保險產(chǎn)品服務體系、協(xié)同創(chuàng)建信息對接共享機制、強化融資擔保的風險分擔功能等工作。

業(yè)內(nèi)專家表示，民營經(jīng)濟是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎，而融資是影響民營經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。銀行作為資金的供給方，要在加大信貸支持力度的同時，精準對接處于不同發(fā)展階段的民營企業(yè)，滿足個性化融資需求，進一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，優(yōu)化風險分擔機制，提升民企信貸可得性。

優(yōu)化信貸供給政策 不良率容忍度進一步放寬

“對民營企業(yè)中占絕大多數(shù)的小微企業(yè)，我們制定了一系列差異化的監(jiān)管政策。”叢林表示，比如在資本監(jiān)管方面，金融監(jiān)管總局對小微企業(yè)貸款的風險資本權(quán)重給予了八五折到七五折優(yōu)惠；在不良貸款容忍方面，金融監(jiān)管總局將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點，以此提高銀行放貸的積極性；在解決基層人員“不敢貸”問題方面，出臺了普惠信貸授信盡職免責制度。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼認為，完善的容錯糾錯、盡職免責制度能有效打消銀行基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理的顧慮、激發(fā)基層員工積極性和能動性，進而推動更多信貸資源流向民營小微企業(yè)。

此前，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合全國工商聯(lián)發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)支持民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展倡議書》（以下簡稱“倡議書”）也提出，“在盡職免責前提下，合理提高民營企業(yè)不良貸款容忍度”。

董希淼建議，進一步優(yōu)化、落實民營小微企業(yè)融資全過程的容錯糾錯、盡職免責制度。比如，金融管理部門可在賬戶開立、貸款用途、貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量等方面適當優(yōu)化監(jiān)管要求，推動金融機構(gòu)真正做到擔當作為、盡職免責；銀行要積極構(gòu)建合規(guī)與風險并重的追責免責制度體系，進一步明確崗位盡職和追責界限，對沒有明顯違規(guī)問題和道德風險的行為“應免盡免”，但對明知借款人存在嚴重違規(guī)問題仍辦理貸款等行為，要及時追責，提升風險管理水平。

“我們每年督促銀行制定民營企業(yè)服務的目標任務，確保信貸投放力度?！眳擦直硎尽?/span>

金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，近五年民營企業(yè)貸款年平均增速比各項貸款平均增速高出1.1個百分點。截至2025年一季度末，民營企業(yè)貸款余額76.07萬億元，同比增長7.41%，普惠型小微企業(yè)貸款余額35.3萬億元，同比增長12.5%；續(xù)貸余額達到7.4萬億元，同比增長35.7%。

在銀行提升信貸服務質(zhì)效方面，中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松認為，商業(yè)銀行應積極創(chuàng)新融資供給機制，優(yōu)化信貸服務流程，推動降低民企融資成本，構(gòu)建更加適配民營經(jīng)濟的信貸供給體系。

“當前民營企業(yè)融資困境本質(zhì)上是金融供給側(cè)與產(chǎn)業(yè)需求側(cè)匹配度不足的體現(xiàn)，商業(yè)銀行應針對民營企業(yè)融資痛點，在提升信貸服務質(zhì)效方面重點發(fā)力，優(yōu)化信貸資源的配置?！卑褪锼山ㄗh，針對民營企業(yè)設定合理的信貸配給機制，提升對于民營企業(yè)的服務覆蓋率和信貸可得性；優(yōu)化民營企業(yè)信貸響應機制；構(gòu)建適用于民營企業(yè)的信用評估框架，突破傳統(tǒng)財務指標依賴。

創(chuàng)建信息對接共享機制 強化融資擔保風險分擔

叢林表示，要協(xié)同創(chuàng)建信息對接共享機制。在線下，金融監(jiān)管總局與國家發(fā)展改革委一起建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，推動信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”，已經(jīng)通過這個機制向小微主體新發(fā)放貸款12.6萬億元，平均利率3.66%。在線上，推動多地搭建信用信息共享和金融綜合服務平臺，“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓企業(yè)和銀行少跑路”，以數(shù)據(jù)信息支持銀行發(fā)放信用貸款。截至一季度末，民營企業(yè)信用貸款余額18.1萬億元，同比增長15.4%。

“商業(yè)銀行可運用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術，搭建智能化融資服務平臺，借助大數(shù)據(jù)分析，瞬間抓取企業(yè)的經(jīng)營流水、納稅記錄等多維度數(shù)據(jù)，自動生成風險評估報告，壓縮審批周期，提高信貸投放效率。”巴曙松認為，商業(yè)銀行應大力擁抱科技創(chuàng)新，借助數(shù)字技術力量，打造智能化、精細化的民營經(jīng)濟金融服務體系。

清華大學五道口金融學院金融安全研究中心主任周道許也認為，要創(chuàng)新金融科技應用，提供數(shù)智結(jié)合服務。商業(yè)銀行可運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，對民營經(jīng)濟的經(jīng)營狀況、信用歷史等進行深度分析，提升服務精確度。

在強化融資擔保的風險分擔功能方面，叢林表示，金融監(jiān)管總局會同財政部門，推動建立了覆蓋全國的政府性融資擔保體系，將服務小微企業(yè)作為主要的政策效益指標，這一類業(yè)務的擔保費率不超過1%，遠低于商業(yè)擔保水平。截至一季度末，政府性融資擔保機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資直保余額1.88萬億元，同比增長11.5%。

“要創(chuàng)新風險分擔機制，實現(xiàn)跨機構(gòu)協(xié)同合作?！敝艿涝S表示，銀行可以與擔保公司共同開發(fā)針對特定行業(yè)或區(qū)域的擔保貸款產(chǎn)品，滿足民營經(jīng)濟的個性化融資需求，這種合作模式不僅能夠有效分散銀行的信貸風險，還能降低民營經(jīng)濟的融資門檻，使得因缺乏抵押物或信用記錄不足而難以獲得貸款的企業(yè)也能得到必要的金融支持。

此外，銀行也可以與保險公司攜手，推出信貸保險產(chǎn)品。通過信貸保險產(chǎn)品，銀行能夠有效地轉(zhuǎn)移和分散信貸風險，從而降低貸款門檻，讓更多的民營經(jīng)濟主體能夠獲得貸款支持。保險公司則可以利用其專業(yè)的風險管理和評估能力，為銀行和企業(yè)雙方提供一道堅實的風險防線。

“一業(yè)一策”支持重點領域和關鍵環(huán)節(jié)

叢林表示，對于重點領域和關鍵環(huán)節(jié)的民營企業(yè)，金融監(jiān)管總局把發(fā)力點放在“一業(yè)一策”上，立足行業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點，提供有針對性、專業(yè)性的金融服務。

“在近年來民營企業(yè)表現(xiàn)亮眼的高新技術和新興產(chǎn)業(yè)領域，我們著力完善科技金融服務模式?！眳擦直硎?，首先是促進投融資結(jié)合，金融監(jiān)管總局正在開展金融資產(chǎn)投資公司的股權(quán)投資試點，支持投資科技創(chuàng)新企業(yè)，目前已經(jīng)設立了74支私募股權(quán)投資基金。其次是創(chuàng)新增信方式。推動建設知識產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試驗區(qū)，優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)的登記、評估、處置、補償?shù)认嚓P政策，助力知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。

在支持科技成果轉(zhuǎn)化方面，金融監(jiān)管總局面向首臺（套）重大技術裝備、重點新材料首批次應用開展了兩項保險補償試點，目前已經(jīng)累計提供風險保障超過萬億元。

“科技型民營企業(yè)在成立之初，市場價值很難被發(fā)現(xiàn)，同時，科技創(chuàng)新的不確定性更大、風險更高、回報周期更長?！倍ｍ当硎?，有研究表明，重大技術成果轉(zhuǎn)化和科技型企業(yè)發(fā)展平均年限超過15年。

董希淼建議，應以民營企業(yè)為重點服務對象，加快構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應的科技金融體制，助推科技型民營企業(yè)從“幼苗”向“大樹”生長。一方面，針對科技型民營小微企業(yè)的不同特點和需求，匹配定制化的金融產(chǎn)品和服務，精準“輸血”，助力“造血”，針對性地解決企業(yè)實際困難。另一方面，創(chuàng)新和深化投貸聯(lián)動等服務模式，為企業(yè)同時提供股權(quán)融資和債權(quán)融資，拓寬科技型民營企業(yè)融資方式和渠道。

“進一步暢通股權(quán)、債權(quán)、貸款三種融資渠道，為科技型民營企業(yè)提供覆蓋全生命周期的多元化接力式金融服務?！敝袊裆y行首席經(jīng)濟學家兼研究院院長溫彬表示。

此外，在鼓勵民間投資方面，叢林表示，有的地方搭建了專門的線上對接平臺，銀行可以通過平臺獲取項目信息，運用大數(shù)據(jù)技術，精準識別與信貸政策相匹配的項目，這樣就實現(xiàn)了從“項目找資金”變成“資金找項目”，有效提升對接的效率。

“銀行業(yè)服務民營企業(yè)并不能只關注供給側(cè)單向維度，也需從提升民營企業(yè)自身能力出發(fā)來著力?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任楊濤表示，在實踐中，貨幣與信貸供給暢通的難點已經(jīng)不在于供給側(cè)，而是逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與項目的需求側(cè)。金融機構(gòu)需要發(fā)揮其專業(yè)能力與資源統(tǒng)籌能力，努力為民營企業(yè)提高金融“有效需求”。（新華財經(jīng) 吳叢司）

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