新型消費汽車消費成重點 銀行信托加快行業(yè)布局

從中央到地方，近期多項金融政策接連出臺，有力提振了國內(nèi)消費市場。發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會等部門日前發(fā)布政策，鼓勵加大對個人汽車消費、新型消費等的信貸支持力度。江西、福建、四川等地也積極落實了相關(guān)舉措，旨在促進(jìn)消費。與此同時，銀行、信托公司、消費金融公司等機構(gòu)也紛紛加速布局，推出多個消費金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

在政策力挺下，4月份個人消費貸款、“五一”銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額等數(shù)據(jù)指標(biāo)均彰顯了消費回暖態(tài)勢。針對目前消費金融領(lǐng)域存在的低息套現(xiàn)、多頭借貸等風(fēng)險，專家表示，征信系統(tǒng)互聯(lián)互通是解決此類問題的重要途徑。下一步，監(jiān)管部門將繼續(xù)彌補制度短板，通過多種舉措防范金融風(fēng)險，促進(jìn)消費金融市場健康發(fā)展。

汽車信貸和新型消費利好頻出

從汽車信貸到新型消費，多項金融政策力促國內(nèi)消費市場。4月29日，發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會等11部門發(fā)布《關(guān)于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知》，鼓勵金融機構(gòu)積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務(wù)，通過適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車消費潛力。此前，在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會政策研究局一級巡視員葉燕斐同樣表示，將根據(jù)實際情況，更好地通過消費信貸支持新型消費和消費復(fù)蘇。

汽車消費與新型消費對于提振經(jīng)濟(jì)具有重要作用。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，汽車消費屬于大額和全產(chǎn)業(yè)鏈的消費，能帶動產(chǎn)業(yè)鏈上多個行業(yè)的發(fā)展?！岸穆脴I(yè)、智能電子產(chǎn)品等新型消費則能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和消費升級，例如智能家居領(lǐng)域的消費可以帶動AI產(chǎn)業(yè)、人工智能等高新產(chǎn)業(yè)。”他表示。

除中央層面外，地方利用金融政策促進(jìn)消費的舉措也相繼落地。比如，江西省推出《關(guān)于促進(jìn)汽車消費的若干措施》，明確表示將大力發(fā)展汽車消費金融業(yè)務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)參考LPR定價，適當(dāng)降低個人汽車消費貸款利率，促進(jìn)汽車消費貸款市場發(fā)展。

機構(gòu)加快消費金融布局

業(yè)內(nèi)人士表示，為促進(jìn)消費，進(jìn)一步擴大內(nèi)需，需要政銀企三方共同努力，通過企業(yè)降價、銀行讓利、政府補貼的方式，全面提振消費市場。實際上，隨著國內(nèi)消費復(fù)蘇的節(jié)奏不斷加快，近期各類金融機構(gòu)也相繼推出借貸優(yōu)惠、分期免息等舉措。此外，信托等機構(gòu)進(jìn)一步加快消費金融領(lǐng)域的布局。

普惠貸款是銀行保險業(yè)增強消費信貸對實體經(jīng)濟(jì)支持的重要“抓手”。郵儲銀行江西省分行相繼推出公積金信用消費貸款、優(yōu)享貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，截至目前，該行累計發(fā)放非住房消費信貸超600億元，消費貸款結(jié)余達(dá)到932億元，本年凈增超77億元。

為支持消費貸款發(fā)行，金融機構(gòu)采用多種方式補充內(nèi)部資金。5月14日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布通知，批準(zhǔn)湖北消費金融股份有限公司注冊資本由5億元變更為9.4億元。交銀國信則于近日發(fā)行了湖北省內(nèi)首單個人消費貸款類資產(chǎn)支持證券，總規(guī)模為12.42億元。業(yè)內(nèi)人士表示，這些舉措有利于拓寬發(fā)起機構(gòu)的融資渠道，進(jìn)一步提升消費金融公司服務(wù)客戶的能力，從而釋放消費潛力，對沖疫情影響。

值得注意的是，信托公司也在近年的轉(zhuǎn)型大勢中瞄準(zhǔn)了“消費金融”這一領(lǐng)域。截至目前，全國68家信托公司中，已有40多家信托公司開展了消費金融信托業(yè)務(wù)。

“信托公司涉足消費金融業(yè)務(wù)已久，在行業(yè)回歸信托本源的監(jiān)管要求及趨勢下，消費金融成為當(dāng)前信托業(yè)一個新的轉(zhuǎn)型點。除此之外，我國居民杠桿率與發(fā)達(dá)國家相比仍有發(fā)展空間，在當(dāng)前大力倡導(dǎo)金融促進(jìn)消費的背景下，發(fā)展消費金融有助于優(yōu)化金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)利潤增長。”黃大智表示。

多個數(shù)據(jù)彰顯消費回升“暖意”

政策力挺下，多個數(shù)據(jù)指標(biāo)都顯示出消費回升的態(tài)勢。央行5月11日披露的4月金融數(shù)據(jù)顯示，4月住戶部門貸款增加6669億元，其中以個人消費貸款為主的短期貸款增加2280億元。中國銀聯(lián)日前發(fā)布的“五一”假期交易數(shù)據(jù)表明，5月1日至5日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額突破1.57萬億元，日均0.31萬億元，較清明節(jié)小長假日均增長7.7%。商務(wù)部副部長王炳南日前表示，當(dāng)前促消費措施取得明顯效果，實現(xiàn)了聚焦人氣、增信心、振消費的目標(biāo)。

有專家指出，銀行等金融機構(gòu)針對的主要是優(yōu)質(zhì)借款人，這一群體的消費需求已得到較好滿足，而另一部分擁有強烈消費需求的長尾客戶則急需信貸支持。對此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦建議，在允許不良率可控范圍內(nèi)適當(dāng)上升的基礎(chǔ)上，滿足短期內(nèi)現(xiàn)金流受影響但長期仍看好的客戶。麻袋研究院高級研究員王詩強表示，監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司、小貸公司、金融科技公司合作，積極服務(wù)長尾客戶，從而撬動消費市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展。

針對消費金融發(fā)展過程中存在的低息套現(xiàn)、多頭借貸等問題，5月9日，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，正式向社會公開征求意見。其中明確規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，不得用于購房、炒股等投資。

王詩強建議，多頭借貸需要通過信用信息共享來解決，消費金融機構(gòu)應(yīng)該積極接入中國人民銀行征信中心、百行征信、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺等征信機構(gòu)。黃大智則表示，未來，監(jiān)管部門將繼續(xù)通過限定法定利率、堅守消費金融貸款年化利率劃定的24%紅線，以及窗口指導(dǎo)的方式，促進(jìn)消費金融市場健康發(fā)展。

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